Поиск по сайту:

» Как не влезть в петлю при взятии кредита…

18.06.2011 рубрика: Деньги и финансы

Как не влезть в петлю при взятии кредита...

Разразившийся в 2008 году финансовый кризис наложил свой отпечаток на взаимоотношения банков и заемщиков. Так получилось, что часть людей, которые брали кредиты с уверенностью рассчитаться по ним в срок, потеряли источник дохода или их доход значительно уменьшился. Особенно критичной ситуация стала на рынке ипотечного кредитования. Люди, приобретали недвижимость по ценам 2007-2008 г.г., когда цены были на пике, теперь вынуждены расплачиваться за квартиры, рыночная стоимость которых снизилась.

В связи с кризисной ситуацией у некоторых заемщиков ежемесячная сумма платежей по кредиту стала превышать сумму доходов. Банк, который ежегодно оценивает финансовое состояние заемщиков – физических лиц, рассматривает ухудшение финансового состояния заемщика, как отрицательный фактор, который влияет на оценку категории качества кредита. Простыми словами это означает, что банк вынужден за счет своих доходов создавать по таким кредитам дополнительные резервы на возможные потери по ссуде (РВПС) на случай невыполнения заемщиком своих обязательств.

Чем это грозит заемщику? Понижение категории качества по ссуде, как правило, вызывает более пристальный мониторинг финансового состояния заемщика со стороны банка. А это значит, что если вы, вдруг, потеряете источник дохода, и не сможете заплатить ежемесячные платежи по кредиту (3 раза и более), банк имеет право обратить взыскание на предмет залога – жилье, автомобиль и др., которые вы приобретали за счет кредита.

Что делать в такой ситуации? Лучше всего, заранее уведомить банк о возникших финансовых трудностях и в письменном виде ходатайствовать об изменении условий кредитного договора – реструктуризации. Под реструктуризацией кредита в банковской терминологии понимается изменение существенных условий кредитного договора (срок окончания, процентная ставка и др.) в сторону их улучшения для заемщика.

В чем выгода реструктуризации проблемного кредита для банка? В случае реструктуризации такого кредита банк может не повышать уровень риска по кредиту, а, следовательно, не создавать дополнительный резерв за счет своих доходов. Для заемщика реструктуризация может означать увеличение срока кредита и уменьшение процентной ставки, что может существенно уменьшить ежемесячные платежи. В некоторых банках также существует практика выдачи стабилизационных кредитов, которые банк выдает заемщику для погашения процентов по ранее выданному ипотечному кредиту.

Таким образом, чтобы не оказаться в «кредитной удавке», заемщику лучше всего наладить с банком диалог, подробно проинформировать его о возможных источниках ваших будущих доходов, например: продажа автомобиля, получение наследства, вторая работа и т.д. Такие сведения помогут убедить банк в вашей платежеспособности и не применять к вам санкции.

Кроме того, даже если банк имеет право в случае просроченной задолженности обратиться в суд, на практике эта мера применяется только в крайнем случае, т.к. предполагает дополнительные трудозатраты для банка. К тому же не всегда сумма заявленного искового требования банка удовлетворяется судом в полном объеме.

И главное, помните, что спасение утопающих — дело рук самих утопающих!

Другие материалы:


Добавьте комментарий:

Ваше Имя:*
Ваш E-Mail:*